1. Crédit consommation en Suisse : définition, logique, cadre légal
1.1. Définition pratique
Un crédit à la consommation en Suisse, c’est :
- un prêt d’argent à une personne privée (pas à une entreprise),
- pour financer un projet personnel (voiture, travaux, voyage, mariage, trésorerie, études…),
- avec :
- un montant fixe,
- une durée déterminée (par ex. 24, 36, 60 mois),
- des mensualités fixes,
- un taux d’intérêt fixe (TAEG).
Ce n’est ni une carte de crédit, ni un découvert bancaire.
C’est un contrat distinct, encadré par une loi précise : la Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC).
1.2. Quand la LCC s’applique-t-elle ?
La LCC s’applique en général quand :
- le montant est entre 500 et 80’000 CHF,
- la durée est supérieure à 3 mois,
- l’emprunteur est une personne privée,
- l’argent est accordé par un professionnel du crédit (banque, établissement financier, courtier mandaté).
Dès que ces conditions sont réunies, plusieurs protections se déclenchent automatiquement pour le client :
- examen de solvabilité obligatoire,
- interdiction de surendettement,
- droit de révocation de 14 jours,
- plafond légal sur le taux d’intérêt maximum,
- réglementation de la publicité pour le crédit.
1.3. Qui contrôle et qui surveille ?
Le marché du crédit est encadré par :
- la LCC (Loi fédérale sur le crédit à la consommation),
- la LCD (Loi fédérale contre la concurrence déloyale), qui interdit entre autres le fait de prêter si cela entraîne un surendettement,
- les autorités cantonales qui délivrent les autorisations à certains courtiers,
- des organismes comme la ZEK (centrale des crédits) qui répertorient les engagements et incidents de paiement.
Cela signifie que ni une banque ni un courtier sérieux n’ont le droit de “fermer les yeux” sur une situation de surendettement juste pour faire un deal.
2. À quoi sert un crédit à la consommation ?
2.1. Financer un projet clairement défini
Exemples concrets :
- Voiture (occasion ou neuve), moto, scooter, vélo électrique,
- Travaux dans un appartement ou une maison (peinture, cuisine, salle de bains, mobilier),
- Études / formations, permis de conduire,
- Voyage important (tour du monde, grand voyage en famille),
- Mariage ou autre événement de vie important.
Dans ces cas, le crédit joue le rôle de levier temporel :
Tu réalises le projet tout de suite, et tu le rembourses progressivement.
2.2. Lisser une grosse dépense ou un imprévu
Même principe, mais pour des dépenses parfois moins “sympathiques” :
- Réparation coûteuse de voiture,
- Remplacement d’appareils ménagers,
- Frais de santé non (ou mal) remboursés,
- Caution, frais de déménagement.
Le crédit permet de transformer un choc financier ponctuel en une série de mensualités supportables.
2.3. Optimiser sa situation de dettes existantes
Beaucoup de Suisses ont :
- des cartes de crédit avec option d’acompte (taux souvent élevés),
- des petits crédits pris un peu au fil de l’eau,
- un découvert qui s’éternise.
Un crédit à la consommation bien structuré peut :
- regrouper plusieurs dettes en une seule mensualité,
- parfois réduire le coût global (si le taux est plus faible),
- clarifier les choses : une date de fin, une somme, un plan.
On parle alors souvent de :
- rachat / regroupement de crédits,
- ou optimisation de dettes.
L’argent ne vaut que par ce qu’on peut acheter. Morgan Sportès
3. Comment fonctionne un crédit consommation en Suisse (pas à pas) ?
3.1. Étape 1 : idée de projet & simulation
Tout commence par :
- Un projet ou un besoin
“J’ai besoin de 15’000 CHF pour…” - Une idée de mensualité acceptable
“Je peux mettre env. 300–400 CHF par mois, sans me mettre en danger.”
Tu peux utiliser un simulateur ou demander l’aide d’un conseiller pour :
- choisir un montant,
- ajuster la durée (plus long = mensualité plus bas, mais plus d’intérêts),
- visualiser le coût total et la mensualité.
Un courtier comme MultiCredit va justement travailler à partir de cette mensualité cible : l’objectif n’est pas de pousser le montant au maximum, mais de rester dans une zone de confort.
3.2. Étape 2 : constitution du dossier
Pour analyser le dossier, on te demande des documents, typiquement :
- Fiches de salaire récentes (souvent 3),
- Ou preuves de revenus indépendants (comptes, taxation, etc.),
- Contrat de travail (durée indéterminée, période d’essai terminée = plus simple),
- Pièce d’identité (passeport, carte d’identité),
- Permis de séjour si tu n’es pas Suisse (B, C, parfois L selon cas),
- Éventuellement relevés bancaires,
- Détails sur tes crédits, leasings, cartes de crédit actuels.
L’objectif : pouvoir calculer un budget théorique selon les normes suisses.
3.3. Étape 3 : analyse de solvabilité
C’est ici que la LCC s’applique vraiment :
- on calcule ton revenu disponible (après loyer, frais de vie, pensions, etc.),
- on tient compte de tes autres engagements (crédits, cartes, leasings),
- on doit vérifier si tu peux théoriquement rembourser le crédit en 36 mois sans tomber dans le rouge (même si tu choisis une durée plus longue).
En parallèle :
- les établissements consultent des bases comme la ZEK / IKO pour voir :
- si tu as déjà d’autres crédits,
- s’il y a eu des problèmes de paiement (retards, résiliations, etc.).
Si les résultats montrent que :
- ton budget est suffisant,
- tes antécédents sont corrects,
alors le crédit personnel peut être accepté (éventuellement avec adaptation du montant/durée).
Sinon :
- il peut être refusé,
- ou accordé à des conditions différentes (montant + bas, durée + courte ou + longue selon les contraintes, etc.).
3.4. Étape 4 : offre et contrat
Si tout est OK :
- tu reçois une offre avec :
- le montant proposé,
- la durée (nombre de mois),
- le taux d’intérêt,
- la mensualité,
- le coût total (capital + intérêts).
Si tu acceptes :
- tu signes un contrat de crédit,
- ce contrat mentionne aussi :
- ton droit de révocation de 14 jours,
- les conditions de remboursement anticipé,
- ce qui se passe en cas de problèmes de paiement.
3.5. Étape 5 : délai de 14 jours
La LCC prévoit un délai de réflexion :
- 14 jours pendant lesquels tu peux te rétracter,
- sans devoir te justifier,
- en envoyant une révocation écrite.
Pour cette raison, la plupart du temps :
- les fonds ne sont versés qu’après ce délai,
- ou la disponibilité du montant est conditionnée à l’expiration de ce délai.
3.6. Étape 6 : versement et remboursement
Une fois le délai passé :
- le crédit privé est versé sur ton compte bancaire (en une seule fois),
- tu commences à rembourser chaque mois selon l’échéancier prévu :
- la mensualité est fixe,
- la partie “intérêts” diminue au fil du temps, la partie “capital” augmente (comme dans un amortissement classique).
Tu peux :
- rembourser par anticipation,
- parfois restructurer le crédit si ta situation change (augmentation de revenu, fin d’un autre crédit, etc.), en passant par ton courtier.
4. Les droits de l’emprunteur : ce que beaucoup de gens ignorent
En Suisse, pour un crédit à la consommation soumis à la LCC, tu as notamment le droit à :
- Une information claire
- taux annuel effectif (TAEG),
- coût total du crédit,
- nombre de mensualités,
- montant de chaque mensualité.
- Un examen de solvabilité sérieux
Le prêteur n’a pas le droit de te surendetter volontairement. - Droit de révocation (14 jours)
Tu peux te rétracter après signature. - Remboursement anticipé
Tu peux rembourser en avance (total ou partiel) et économiser des intérêts futurs. - Protection via la LCD
Interdiction de comportements “abusifs” (octroi de crédit en situation de surendettement manifeste, publicité trompeuse, etc.).
5. Ce que MultiCredit apporte en plus (par rapport à une banque seule)
Plutôt que de faire :
- Banque A,
- Banque B,
- Banque C,
et répéter ton histoire 3 fois, un courtier comme MultiCredit joue plusieurs rôles clés :
5.1. Comparateur humain
MultiCredit collabore avec plusieurs établissements :
tu as une seule discussion, mais derrière il peut :
- comparer plusieurs offres,
- jouer sur durée / montant / taux pour trouver le meilleur compromis.
5.2. Optimisateur de dossier
Grâce à l’expérience :
- il sait quels éléments peuvent rassurer une banque,
- comment présenter ton dossier,
- quand proposer un montant légèrement différent pour passer les critères de solvabilité.
5.3. Accompagnement dans le temps
Ton premier crédit n’est pas une fin en soi :
- si ta situation s’améliore (hausse de revenu, moins de charges),
- si tu souhaites regrouper plusieurs engagements,
- ou revoir ta mensualité à la hausse ou à la baisse,
un courtier peut te proposer :
- un rachat de crédit,
- une renégociation,
- une adaptation du montage.
6. Quand un crédit consommation est une mauvaise idée
Il est important de le dire clairement :
Un crédit à la consommation n’est pas adapté si :
- tu es déjà en poursuites non réglées (situation très tendue),
- ton budget est négatif même sans crédit,
- tu veux emprunter pour jouer à la roulette, parier, spéculer à très haut risque,
- tu comptes sur un gain incertain pour rembourser (crypto, jeu, trading agressif, etc.).
Dans ces cas, un bon courtier :
- ne devrait pas pousser à l’emprunt,
- peut t’orienter vers des solutions de désendettement, de mise en ordre, de conseil budgétaire.
7. Bonnes pratiques pour utiliser un crédit consommation intelligemment
- Calculer ta vraie capacité mensuelle
Pas “en théorie”, mais après avoir déduit :- loyer,
- charges,
- assurances,
- nourriture,
- impôts,
- abonnements divers.
- Choisir une durée cohérente
- Trop court → mensualité trop haute, risque de stress.
- Trop long → confort mensuel, mais plus d’intérêts.
Le but est de trouver un équilibre.
- Limiter le nombre de crédits en parallèle
Idéalement :- un crédit principal,
- éventuellement un leasing,
- éviter de multiplier les petits montages dans tous les sens.
- Rester en dialogue avec ton courtier
Un changement de situation (augmentation de salaire, déménagement, fin d’un leasing, héritage…) peut être l’occasion de réorganiser ton crédit.
8. Page spécialiste à voir :
👉 Crédit consommation en Suisse – rapide, clair, conforme LCC
https://multicredit.ch/fr/credit-consommation-en-suisse-rapide-clair-conforme-lcc/
Et leurs coordonnées complètes pour un contact direct :
Cashflex MultiCredit Sàrl – Spécialiste du crédit en Suisse
Rue de la Banque 4, CP 77
1701 Fribourg – Suisse
- ☎️ 026 322 23 10
- 📱 079 936 31 75
- ✉️ info@multicredit.ch
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