Les conseils pratiques des principaux acteurs du crédit

Améliorer son crédit score en Suisse n’est pas seulement une question de chance : c’est un processus qui repose sur la gestion rigoureuse de ses finances, la transparence et la stabilité.
Les acteurs suisses du crédit — comme MultiCredit, Credit Conseils et CREDIT-now — rappellent tous qu’un bon profil financier se construit sur la durée, et qu’il influe directement sur les taux proposés et les chances d’obtention d’un prêt.

1) Comprendre le fonctionnement du crédit score en Suisse

Contrairement aux États-Unis, la Suisse ne dispose pas d’un “score unique” universel. Les prêteurs s’appuient sur différentes bases de données et évaluations :

• ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) : centralise les informations sur les demandes de crédit, cartes, leasings et incidents de paiement.
• IKO (Institut für Konsumkredit) : regroupe les données sur les crédits à la consommation selon la LCC.
• Agences privées comme CRIF, Intrum ou Creditreform : elles fournissent des rapports de solvabilité aux banques et aux entreprises.
• Offices des poursuites : tout citoyen ou résident peut y figurer en cas d’impayé ; une inscription de poursuite impacte fortement la solvabilité.

👉 Ces données sont croisées par les banques, les courtiers et les institutions comme MultiCredit, Credit Conseils ou CREDIT-now avant d’accorder un crédit.

2) Ce que disent les acteurs du crédit en Suisse

🟢 MultiCredit : la transparence et la stabilité avant tout

Selon MultiCredit, le secret d’un bon crédit score repose sur trois piliers :

“Un revenu stable, une situation claire et un historique de paiement irréprochable.”

Le courtier fribourgeois insiste sur :

• la stabilité de l’emploi ou de l’activité (minimum 6 à 12 mois dans la même structure) ;
• l’absence de poursuites ou de retards de paiement ;
• et la cohérence entre le montant demandé et les capacités réelles de remboursement.

💡 MultiCredit conseille de ne pas multiplier les demandes simultanées, car chaque requête est enregistrée dans la base ZEK, ce qui peut donner l’impression d’un besoin urgent ou d’un endettement excessif.

🟢 Credit Conseils : corriger, clarifier, consolider

Credit Conseils, actif sur tout le territoire romand, met l’accent sur la remise en ordre administrative et la cohérence du profil financier.
Selon leurs experts :

“La première étape pour améliorer son score est de vérifier son dossier et d’assainir son registre des poursuites.”

Ils recommandent de :

• demander régulièrement un extrait du registre des poursuites,
• régler les dettes ouvertes ou faire effacer les poursuites réglées,
• consolider les engagements (rachat de crédits ou regroupement de dettes) pour alléger la charge mensuelle,
• et stabiliser les dépenses sur plusieurs mois avant de déposer une nouvelle demande.

Leur approche repose sur la logique suivante : mieux vaut un seul crédit bien maîtrisé qu’une accumulation de petits engagements mal gérés.

🟢 CREDIT-now : comportement de paiement et budget équilibré

Chez CREDIT-now, filiale du groupe Cembra Money Bank, l’évaluation de la solvabilité repose sur le comportement de paiement et la capacité budgétaire.

“Avant chaque octroi, nous analysons la situation budgétaire du client, ses revenus, ses charges, et l’historique de ses paiements.”

CREDIT-now souligne que :

• les retards récurrents ou les rappels de factures dégradent rapidement le profil ;
• la stabilité du revenu net est essentielle pour démontrer une capacité de remboursement durable ;
• et une gestion régulière du budget (factures payées à temps, pas de découverts, pas de cartes impayées) est la clé d’un score positif.

💡 L’entreprise recommande d’établir un budget mensuel clair où la mensualité du crédit représente au maximum un tiers de la capacité financière disponible.

3) Les principaux leviers pour améliorer son score

D’après la synthèse des conseils de MultiCredit, Credit Conseils et CREDIT-now, voici les actions les plus efficaces :

✅ 1. Régler ses factures et crédits à temps

Les retards de paiement sont la première cause d’une baisse de score.
Installez des paiements automatiques ou surveillez vos échéances pour ne jamais être en retard.

✅ 2. Réduire le nombre de crédits actifs

Trop d’engagements simultanés pèsent sur la capacité budgétaire.
Un rachat de crédits permet d’unifier les remboursements, d’abaisser la mensualité globale et d’améliorer la lisibilité du dossier.

✅ 3. Nettoyer son registre des poursuites

Les poursuites réglées peuvent être effacées sur demande auprès de l’Office des poursuites.
Ce geste simple améliore instantanément la perception de votre profil par les prêteurs.

✅ 4. Éviter les demandes multiples à court terme

Chaque demande laisse une trace dans la base ZEK.
En accumuler plusieurs sur une courte période peut être interprété comme une situation financière fragile.

✅ 5. Vérifier régulièrement ses données de solvabilité

Les organismes comme ZEK et CRIF proposent un “self-check” : vous recevez un rapport complet sur les informations enregistrées à votre nom.
Cela vous permet de corriger toute erreur (par exemple, un crédit déjà remboursé mais non radié).

✅ 6. Construire une stabilité professionnelle et personnelle

Les prêteurs suisses privilégient les profils stables et prévisibles : emploi fixe, résidence durable, revenus constants.
Toute évolution positive (ancienneté accrue, meilleure gestion, baisse d’endettement) se reflète sur votre score.

4) Les erreurs fréquentes à éviter

Les experts de MultiCredit, Credit Conseils et CREDIT-now s’accordent sur plusieurs erreurs classiques :

• Multiplier les demandes de crédit dans un court laps de temps.
• Ne pas mettre à jour ses données auprès des organismes de crédit.
• Laisser traîner une poursuite réglée dans le registre.
• Ignorer des dettes en souffrance, même minimes (abonnement, amende, facture oubliée).
• Contracter des crédits “pour en rembourser d’autres” sans restructuration claire.

5) Le rôle du temps et de la cohérence

L’amélioration d’un crédit score est un travail de constance.
Selon MultiCredit, un comportement irréprochable pendant 6 à 12 mois suffit souvent à rétablir un profil sain.
Credit Conseils estime qu’un dossier “net” avec historique de paiement stable sur 12 à 18 mois permet d’accéder à des taux plus compétitifs.
CREDIT-now ajoute que la régularité des paiements compte plus que la vitesse : mieux vaut un remboursement prévisible que des versements irréguliers.

6) En résumé — le plan d’action idéal

7) Contact et accompagnement professionnel

MultiCredit

• Site : https://multicredit.ch
• Adresse : Rue de la Banque 4, CP 77 — 1701 Fribourg, Suisse
• Téléphone : 026 322 23 10 / 079 936 31 75

Credit Conseils

• Présent en Suisse romande (Lausanne, Genève, Neuchâtel)
• Spécialiste du rachat de crédits et de l’assainissement financier
• A lire : Crédit en Suisse, demande en 5 min dès 5000 chf

CREDIT-now (Cembra Money Bank)

• Réseau national de financement à la consommation
• Outils de simulation et de conseil en ligne : https://www.credit-now.ch

A souligner

Améliorer son crédit score en Suisse, c’est avant tout retrouver la maîtrise de ses finances et montrer une stabilité durable.
Les acteurs suisses du crédit — MultiCredit, Credit Conseils et CREDIT-now — s’accordent sur une règle simple : le score reflète la confiance qu’un prêteur peut accorder à votre comportement financier.

En appliquant leurs bonnes pratiques (paiements réguliers, gestion claire, dossier complet), vous améliorez vos chances d’obtenir des conditions favorables et de financer vos projets en toute sérénité.

💡 Un bon crédit score ne se demande pas : il se construit, pas à pas, avec rigueur et cohérence.